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20081月份中下旬,因西南暖湿气流遭遇北方寒流,皖、湘、鄂、川、贵等14省份出现长时间、大面积、大强度的降雪和冻雨等灾害天气,造成输电线路结冰和输电高压铁塔倒塌引起的大范围断电、道路积雪结冰,致使国家财产严重受损、交通严重受阻、城乡居民的日常生活受到严重影响。

据不完全统计,此次雪灾受灾人口逾7000万人、直接经济损失达到60多亿元,是50年来南方遭遇最严重的一次。雪灾发生后,各保险公司纷纷设立专项机构快速理赔,积极投入稳定灾区人民生活和灾区重建工作,通过保险补偿体现了保险业独特的作用。

此次雪灾事故,不仅表露南方地区缺乏相关雪灾处理经验,而且昭显出我国保险业存在的一些问题。

一、     缺乏巨灾事故的风险预警和风险管理机制

 巨灾危机事件风险的形成机制非常复杂,但必然经历一个危险因素潜伏、危险因素从量变到质变的转化、危险因素引燃与迅猛爆发这样一个过程。从风险管理的角度出发,对于危机演变的各个不同阶段是可以采取相应举措进行风险规避、控制、转移与更大范围的分散承担的,是有源可循的。例如,近年来欧洲地区就已经出现冬季强降雪天气增加的势头,而且已经发生了交通灾害风险加大、一些地区电网受损影响正常供电的情况,而我国出现的降水异常分布特征和历史上较强“拉尼娜”事件发生后的冬季气候特征非常相似等等。

我国保险业因缺乏对巨灾危机风险的具体数据资料,缺乏风险精算系统,对巨灾危机事件的风险预警、风险管理和评估承保尚处于空白。

二、缺乏应急机制

相比国外各大保险公司和再保险公司针对巨灾风险制订了危机应变方案(BCP)的情况,我国保险业的部分保险公司在巨灾事故处理中行动迟缓,对突发事件反应不够敏锐,报案系统和查勘系统陷于忙线状态和半瘫痪状态,人员处理危机事故的应变能力由此反映了长期以来,保险公司的工作重点主要集中在业务发展上,缺乏危机意识和危机应变能力,对重大灾害事故的应急处置重视程度不够,未建立紧急事故处理预案并缺乏紧急事故的处理经验。

三、缺乏防灾防损措施

防灾防损是保险承保中一个重要环节,在保险公司可列支的成本中包含对被保险人的防灾防损费用。此次雪灾事故中,大部分事故车辆未装备有防滑链、房屋建筑及高压铁塔建筑标准低于防御灾害标准等情况,反映出防灾防损依然是保险业和企业民众的薄弱环节,保险公司“防重于赔”的灾害应对思路和民众的防灾防损意识仍未正真树立起来。

四、缺乏广泛深入的保险工作

据报载“截至212,保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件,赔付款达10.4亿元,但尚不足实际经济损失的1%,农业保险已付赔款仅占已付赔款总额的比例不足4%”,由此反映出保险产品开发不到位、保险覆盖面不足、保险深度不够、企业和民众的投保意识不强等问题,与目前保险业重城市及企业,轻农村及城市周边地区的发展方针有关。

针对于以上存在的问题,我国保险业应采取以下应对措施:

1、建立巨灾事故预警机制

借鉴国外经验,保险业作为专门从事风险管理的行业,建立对风险问题长期关注的意识尤为重要。我国保险业应在目前全球气候变化的环境下建立并完善巨灾事故预警机制,设立预警等级或明确的危机预警线。深入研究巨灾事故的规律,把握巨灾风险,研究巨灾事故下的预防措施以降低巨灾风险的损失,充分发挥保险业稳定社会发展的作用。

具体做法包括:保持有效的信息源,加强信息沟通渠道的建设,提高信息分析能力,引进巨灾风险精算系统,卓有成效地进行预测。

2、建立应急机制

我国保险业应逐步建立和完善危机应变方案,根据风险预警等级制定相应的危机应急方案,明确应对危机的领导和指挥机构及其权限,加强对从业人员应急能力的培训,对危机管理计划应不断更新和完善,应于每次危机后及时总结经验教训,对计划进行补充和调整。

3、树立“防重于赔“的灾害应对思路

防灾防损有利于减少灾害损失发生,从而有利于社会稳定及减少保险赔付。我国保险业应树立“防患于未然”思想观念并置于经营管理的重要地位,利用先进的风险管理经验和技术提供风险管理服务,同时积极参与社会防灾防损工作,采取与专职防灾防损部门如公安消防、防震、防汛和防洪等部门联合做好各项防灾防损工作等方式,于一定程度上减少巨大灾害事故的发生。

4、加大宣传力度、提高全民的保险意识和风险防范意识

扩大保险覆盖面、满足保险市场需求、提高全民的保险意识和风险防范意识是抵御巨灾风险、减少损失的良好途径,我国保险业应积极响应保监会的号召,改变业务发展方针、深入市场了解保险需求以开发保险产品、对城市周边地区和农村进行大力保险宣传以提高民众的风险防范意识。

巨灾的产生是有其规律的,保险业应反思灾难过后的问题,建立巨灾保险体系,起到经济发展稳定器的作用。


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