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建筑工程质量保险的提出

开发商偷工减料刚买的房子就发现墙体掉灰、漏水、门窗密封不严等毛病没法收房,强烈要求整改”……在很多小区的业主论坛上我们总不难发现这些投诉住宅质量的帖子。业主与开发商的矛盾往往就此被激发,经过验房、整改,再验房,再整改,问题仍然难以得到解决。事实上,有很多工程的质量缺陷是后期的小修小补无法弥补的。业主与开发商的交涉往往演变成业主拒绝收房,而开发商要求业主赔付延期交房违约金,双方形成对峙的僵局。这方面的事例可谓数不胜数。一些开发商在项目建设过程中为了节省成本,常常出现偷工减料甚至采用劣质建材的问题,而一些实力不强的开发商囿于资金问题和交房日期的迫近,往往草草完工了事,从而导致了一系列的质量问题和安全隐患,而开发商所处的强势地位让很多业主在维权时遭遇种种困难。现在很多开发商在推出项目之后其工程组就撤了,业主一旦发现房屋质量问题往往找不到相关责任人。这实际上是把工程的质量风险不合理地转嫁给了广大业主。而现在如果在工程动工前开发商购买了建筑工程质量保险,出现任何房屋质量问题业主都能找到责任方,并获得相应理赔,减少损失。这个险种不仅保护了购房者的利益,也保护了开发商自己的利益!开发商实际上是大业主,而购房者是小业主。开发商在购买了这个保险之后,一旦出现房屋质量问题就找保险公司理赔,开发商的风险减小了,所以事实上是大业主先受益,然后是各个小业主。

建筑工程质量保险的责任

建筑工程质量保险又称工程质量内在缺陷保险,是指建筑工程的参建各方对工程质量投保,保险公司在竣工验收一年起的合同约定期限内对由于建筑工程质量内在缺陷引起的工程质量不符合强制性建设标准以及合同约定而造成的损失负责赔偿的一种保险。作为责任保险的一种,建筑工程质量保险的投保人主要是建筑企业、开发商,而被保险人是对建筑物具有所有权的自然人、法人或其他组织。该保险分主险和附加险,主险主要负责赔偿房屋主体结构可能出现的多种质量问题,它承保的是建筑工程因为质量问题造成事故时,对产权人的赔偿责任,保障期限长达10年。另外,还包括一系列附加险种,如外墙渗漏、地下渗漏、卫生间渗漏等造成的损失都在赔偿之列。

世界上许多国家均实行建筑工程质量保险制度,建立了一套较为完整的工程质量保证体系。我国经过建设部和保监会的共同研讨,由人保财险开发的这个险种目前已在北京、上海等全国14个城市试点推出。而建筑工程质量保险作为一个新的工程保险在中国推行势必会遇到很多的矛盾与冲突,但是从国际的经验来看这是改革的必然。最关键的问题是科学合理的安排推行建筑工程质量保险的步骤,并且在推进的过程中不断修正和改进使得它更加的符合中国的实际情况,真正成为我国质量管理的一次革命。按照国家建设部和国家保监会的建质〔2005133号文件要求:各地建设行政主管部门和保险监管部门要加强工程质量保险工作的指导,有关单位也要高度重视、积极参与,主动配合,共同推进工程质量保险工作健康发展。应该说这是一项需要政府、保险公司和开发商三方共同推动的工程。

推行建筑工程质量保险所面临的问题

    建筑工程质量保险作为工程质量保证体系的一个重要环节而得到加强,需要政府、企业和社会各界的共同努力。随着我国加入WTO和政府职能的转变,我国对工程质量的保证手段也要由以行政手段、法律手段为主,逐渐过渡为以法律手段、经济手段为主。而目前,建筑工程质量保险作为主要的经济手段力量还很薄弱,还有很大的发展空间,现在制约建筑工程质量保险市场快速成长的因素主要有以下几个方面:

    1)投资方风险意识薄弱,保险观念淡薄。计划经济体制下工程建设往往由国家投资,一旦发生风险事件,产生损失最终总是由国家承担。这样,人们就把具有社会互助性质的保险事业视为个别行为,缺乏对保险事业的认识了解,错误地认为只要有政府承担风险,就没有必要再购买保险。这种观念根深蒂固,一直影响至今。此外,由于建设工程中的风险事件不确定性强,风险发生后的损失虽大,但是发生的可能性毕竟较小,从而使一些业主或承包商心存侥幸,希望需要投保风险不会发生,以增加利润,因而,不会自愿、自动投保。加之现在的房地产市场相对来说还属于卖方市场,房子不愁卖不掉,无需以投保质量保险这种方式来增加卖点。即使按照政府、银行的强制性要求投保,也仅视为承接工程的必要手续,而疏于投保后必要的风险管理和索赔工作。这种缺乏保险意识的风险心理,严重地阻碍了建筑工程质量保险的广泛推行。对风险的认识,在发达地区和欠发达地区中,程度也不一样。目前我国只有世行贷款、外资投资的少数项目投保了建筑工程质量保险。

    2)投资体制落后,风险主体不明。20世纪80年代以来,我国投资体制改革进展缓慢,许多建设工程仍由政府直接出面投资,致使工程项目的利益主体和风险主体不明确。近些年,虽然投资改革的力度有所加大,但是很多工作仍然不规范。根据保险的可保利益原则,保险利益主体不明,则难以开展保险业务。

    3)现行的标准定额中的工程造价不包括建筑工程质量保险费,保险费没有办法列入工程成本。

    4)保险的费率确定困难。费率的确定还需要工程质量事故损失率等统计资料,保险公司需要和地方有关建设部门密切合作才能确定。费率太高,投保人承受经济负担较大,可能就不会买保险,影响投保的积极性;费率太低,保险公司达不到一定的积累,可能会影响到他们的偿付能力,而且争取国际再保险也非常困难,不易于保险的推广。

5)工程质量事故定性、定量问题不太容易解决。工程质量各方主体有很多,有建设单位、勘察单位、设计单位、监理单位、施工单位、供货商等。如果出现质量事故,如何及时由谁确定各方的责任,对质量事故损失如何定量等都是比较重要的、较难解决的问题。

6)保险公司自身发展滞后。我国建筑工程保险事业起步较晚,保险公司经营观念的转变、人员素质的提高、承保技术的成熟、风险管理能力的加强,都有一个循序渐进、逐步到位的过程。目前,保险公司监督建筑工程保险合同实施的能力较弱,熟悉建筑工程方面专业知识的保险人员极其有限,而且素质不高。保险公司内部也没有针对建筑工程的风险管理部门。全国还没有发现专门培养建筑工程保险复合型人才的机构或学校,人才来源十分匾乏,因而保险公司对建筑工程难以提供令人满意的风险管理服务和赔偿服务,这在一定程度上制约了建筑工程质量保险业务的开展。

推行建筑工程质量保险将为我国建设领域带来的好处

首先是规避工程技术风险的需要。进入20世纪90年代以来,我国建筑业生产力得到迅速发展,施工能力不断提高,完全依靠自己的力量建成了一大批大型工程项目。其中,相当一部分工程突破现行技术标准,超大、超长、超高、超深、超厚结构不断涌现,新技术、新工艺层出不穷,技术风险突出,对确保工程质量提出了新的挑战,各类风险时刻伴随建设工程的全过程。因此,如何认识、评估、避免和控制建设过程中的风险,已成为建设参与各方以及贷款银行所面临的重大课题,工程风险管理也作为一门新兴学科受到工程界高度重视。按照风险管理的一般原理,保险是在做好避免风险、控制风险等环节的基础上,有效进行风险转移的措施之一。近几年发生的几起重大工程事故,因为有了工程保险,使得建设单位能够及时保持财务稳定,并很快恢复建设。

其次,推行建筑工程质量保险有利于确保商品住宅最终用户的合法权益,维护社会和谐稳定。我国设计、施工单位长期以来实行的是低价格、低利润政策,行业自身积累严重不足,大部分设计、施工企业不具备经济赔偿能力。同时,对于购买商品房的小业主来讲,由于越来越多的开发商以项目公司的形式进行开发经营,工完场清,项目公司随之解散,小业主的风险陡然大增。因此,必须通过保险这一机制确保法律赔偿责任的落实。

  再次,推行建筑工程质量保险是推进政府职能转变的需要。在我国,一旦发生突发事件或重大灾害事故,人们很少想到发挥保险的作用,而主要是依靠财政支持、优惠政策和社会救济等方式来弥补损失。因此,政府要转变职能,减少对企业经营活动的直接干预,摆脱工程质量直接责任者的角色,首先就要构筑一个以市场力量为基础的工程质量保证新机制,为百姓提供一个解决问题的有效途径,否则,政府职能转变将无从谈起。

第四,推行建筑工程质量保险有利于规范市场秩序。整顿市场秩序必须从制度入手,从构建长效机制入手,建立起以经济手段、法律手段为主,辅之以必要的行政手段的新机制。实践证明,一个好的机制应该是运行成本最低、操作最简便、以利益制衡为主要特征的运作体系,工程保险正是这一机制中的重要措施。实施工程保险将使优胜劣汰的竞争法则得以充分发挥作用。那些队伍管理素质低、业绩差、事故频发的企业和执业人员,将因高额的保险费或根本找不到保险人而自动退出市场;那些素质好、业绩好的企业和执业人员则可为同样的保险标的支付较少的保险费用,从而获得快速发展。

第五,推行建筑工程质量保险有利于缓解房地产开发企业资金压力,促进企业加强质量管理,塑造品牌。目前我国建筑业普遍采取质量保证金制度,为了保证工程质量,施工企业要承担相当于工程合同价3%-5%的质量保证金,这部分的保证金由开发商代扣,竣工3年后若工程质量比较好、无投诉,才返还给施工企业。但在实际中,施工企业往往不能按时拿到返还款。从近3年的情况来看,建设单位以保修名义长期扣留3%-5%的工程款,已严重影响施工企业的发展,成为拖欠工程款乃至农民工工资的重要原因。对此,在项目的开发中,由建筑公司来承担质量保证金一方面无法对房屋的质量实现切实的保证,另一方面建筑公司由于承担比较大的资金压力容易引发各种问题。而建筑工程质量保险的保费是一次性收取的,总体费率水平(0.3%左右)远低于质量保证金,不会造成对建筑企业资金的长期占用,所以能够缓解建筑企业一部分资金压力,也能避免一些矛盾的出现。

推行建筑工程质量保险的建议

    推行建筑工程质量保险是一项系统工程,要在总结实践经验和借鉴国外先进经验的基础上,用系统的观念和创新的思路来进一步改进和完善各项管理模式、政策法规、运行机制。

    1)建立建筑工程的诚信体系。

    我国已基本完成了计划经济向市场经济的过渡。党的十六大提出要在我国建立诚信体系。对于建设工程市场秩序,我国已建立了较为完整的招投标制度、施工图审查制度、工程监理制度和政府监督制度,这些制度都是围绕强化政府监督来实施的,是符合我国从计划经济向市场经济过渡时期的特点的。随着我国进人WTO和与国际接轨,建立诚信体系以保证正常的社会秩序就显得更为重要。对于建筑市场秩序,在强化政府监督的同时逐步建立和完善建筑工程的诚信体系是非常重要的。

    2)加强相关学科理论的研究。

    一种学科要赢得发展和社会的广泛认可,必须有旺盛的社会需求和坚实的学科基础。目前,虽然建筑工程保险的大多险种都已设立,但是,不少险种保险资余的来源、成本的构成、费率的精算、涵盖的范围、责任的界定、合同的条款、专业人才的培养、保险公司参与工程风险管理的方式、方法、相配套的法律法规和规章制度等都不完善,在试点过程中,造成了不少扯皮现象,有些问题,由于缺少政策的支持,难以通过协商甚至法律程序的解决。理论的滞后严重制约了建筑工程保险事业的发展。解决这些问题,有赖于相关学科理论的研究。

    3)保险公司加强内部建设。

    保险公司应该看到,随着我国法律、法规的逐步健全,投资主体的逐步多元化,外资和私人投资以及法人投资比例日益增大,保险需求也越来越强。保险公司应当进一步推动这类保险的发展,积极开展这方面的业务,同时要加强对建筑工程质量保险的研究,并与建设管理部门及行业协会密切配合。

    4)积极培育和发展建筑工程保险的中介组织。

国际上投保人在经过风险分析和评估的基础上,通过保险经纪人或保险代理人购买保险。保险代理人为保险公司推销保险产品,并维护保险公司利益;而保险经纪人则为投保人服务,接受委托后为投保人提供保险咨询,设计最有利的保险方案,选择保险人,代理投保人谈判以争取最有利于投保人的承保条件,办理投保手续,出险后协助索赔等,而且保险经纪人又同保险人建立良好的关系,为其提供广泛的业务渠道。保险中介人是保险市场的润滑剂,使保险市场的运作更为顺畅,提高建筑工程保险工作的专业化水平。要大力培养从事工程保险经纪人职业的人才,一方面可以对保险公司职员进行建筑工程专业知识和相关技术培训,另一方面可以对工程技术人员进行风险管理和保险专业知识的培训,双管齐下,迅速建立起我国工程保险经纪人才培养的组织。制定出关于保险经纪人佣金的标准,以合理且有吸引力的佣金,吸引高素质人才的加入,促进保险经纪人制度健康有利地发展。

推行建筑工程质量保险要做的工作

1)做好宣传培训工作。

建筑工程质量保险是一项制度创新,不但专业特点突出,而且需要转变观念。为此,加强人才培育和知识更新是必不可少的。工程保险需要既懂工程,又懂保险的复合型人才,因此要重点抓好对监理单位、审图机构、检测机构保险知识的培训工作。

2)积极稳妥开展建筑工程质量保险的试点工作。

    由于我国目前有配套的建筑工程质量保证体系,包括审图机构、社会监理和政府监督等。该质量保证体系与实施建筑工程质量保险中的建筑工程质量检查机构的工作职能相类似,所以在我国实施建筑工程质量保险应符合我国特点,应结合我国的实际进行探索。这就需要试点,在不同模式试点的基础上总结经验,再制订我国实施建筑工程质量保险的法规在全国推广。

3)制定实施细则。

上海、北京、厦门、深圳等地都在结合本地实际制定具体的实施办法。如上海正在探索共投体、共保体机制;北京在奥运工程中普遍推行了工程保险;厦门提出了地方分公司的条款,并在发挥保险中介方面进行了探索;深圳则欲在政府投资工程项目上进行必要的试点。鉴于工程质量保险工作涉及面广,操作难度大,市场需求程度不同,不可能要求各地维持相同的进度和水平。在保持大框架一致的前提下,必须充分发挥各地建设主管部门和保险监管部门的积极性、主动性,在实践中不断探索推进。

4)开展国际交流,借鉴国外经验。

英国、美国、法国、瑞士等国有着悠久的工程保险历史,这些国家的保险公司、保险中介机构、风险评估管理机构也都积累了丰富的经验。要通过广泛的交流学习,尽快形成一套既与国际惯例相吻合,又具有中国特色的包括保险条款、保险中介与承保、风险管理、保险理赔在内的规定和做法。

5)成立建筑工程质量协会,整合资源,建立有权威的建筑工程质量检查机构。

成立建筑工程质量协会,规范行业行为,收集、汇总建筑工程质量损伤项目的信息,为提高建筑工程质量、避免类似损伤再度发生服务。实施建筑工程质量保险,提高建筑工程质量,除了建筑工程设计和施工单位提高质量意识、技术素质和健全的质量管理体系外,较为重要的是应有技术水平高的建筑工程质量检查机构.该机构对从设计方案到工程竣工的全过程进行质量检查、风险控制和监督整改等。在法国,建筑工程检查机构、公估机构所进行的建筑工程质量缺陷的检查评估,除给保险公司提交报告外,还应填一张包括建筑结构基本信息,损伤程度、部位、类型和损伤原因等的表,交给法国建筑工程质量协会,由该协会负责汇总、分类和在网上公布,并组织有关技术专家进行研究(由保险费的一部分作为研究经费),写出防治措施要点。

6)完善法律法规,建立法定工程质量保险制度。

根据国外的经验,工程质量保险的普遍实施需要法律支撑。保险的基本原理是大数法则,基数越大,概率越小,即必须有足够多的参与者,才能保证这一体系运行下去。因此,必须通过立法,确保所有符合条件的工程项目都投保相应的保险。目前,在《建筑法》修订稿中已对执业人员的职业责任险、商品住宅的工程质量保证保险等做出了相应规定。

必须进一步通过法律、法规的规定,确定有关各方对工程质量的责任,加强有关各方对于工程质量问题的索赔意识,这样会促使相关方面通过保险来化解风险。必要时国家需要通过法律形式明确要求某些类型的项目或者所有项目必须投保建筑工程质量保险,以强制的手段推行该项保险。

建筑工程质量保险投保的项目类型和投保主体

大型公共建筑和地铁等地下工程建设期间技术风险突出,建设单位应积极投保建筑工程质量保险,主要是建筑工程一切险、安装工程一切险。商品房的质量直接关系到使用人的切身利益,开发单位以及施工单位应积极投保建筑工程质量保险,确保其竣工验收十年内的主体结构和主要使用功能质量。上述工程的勘察单位、设计单位、监理单位、施工图审查机构、工程质量检测机构等应积极投保相应的责任保险。同时,鉴于各种保险的受益人不尽相同,众多保险合同形成的合同关系比较复杂,工程一旦出险,索赔工作将极为复杂,因此,鼓励建设单位(或开发单位)牵头,就建设工程项目统一投保,尽量简化合同关系。

开发商参与建筑工程质量保险的步骤:

在立项伊始,与保险公司签订投保意向书,并缴纳保费。保险公司为了降低赔付率,会派专业技术人员进行工程全程质量跟踪;等到工程竣工验收满一年、并且没有发生工程质量问题后,才和开发商正式签单。如果保险公司发现了问题,开发商拒不整改,那么保险公司将拒绝承保。亦可委托保险经纪人全权负责保险相关事宜,即保险顾问。

建筑工程质量保险投保的一般流程

    1)开工前,由施工单位、建设单位(开发商、代建单位)办理投保手续,填写投保单。投保人还应和保险公司共同与质量检查机构签订投保项目工程质量检查协议等。

保险人与投保人签订《建筑工程质量保险意向书》,初步确定保险金额并预收保险费,其中《建设工程质量保修保险》的保险金额为投保工程总造价;《建筑工程质量保证保险》的保险金额=保险意向书签订时当地同类项目建筑物的平均销售价格(元/平方米)×建筑物总面积-建筑物的土地使用权转让价。

    2)勘察设计阶段、施工阶段,质量检查机构按委托协议对投保的建筑工程项目的勘察设计资料、设计审查等进行复核检查;对施工过程分阶段进行检查,如基坑工程风险、屋面渗漏技术风险等风险源的辨识。

    3)竣工验收之时,质量检查机构对工程项目进行检查,出具建筑工程竣工验收复核检查报告,该报告作为保险公司是否承保或是否需要浮动保险费率的参考文件。

竣工验收合格并顺利通过风险评估的项目,建筑工程质量保修保险自验收合格之日起开始履行保险责任。不能合格通过竣工验收或不能顺利通过风险评估的,施工承包单位应当及时维修并负担维修费用。

    4)竣工验收一年后,质量检查机构再次对该建筑工程项目进行质量检查,出具建筑工程质量检查最终报告。如经质量检查机构检查通过,则建筑工程质量保修保险责任终止。

5建筑工程质量保修保险终止后,投保人向保险人递交《竣工验收合格证书》、《工程质量保修书》、《建筑物使用说明书》等资料并结算完备保险费后,保险人出具《建筑工程质量保证保险》正式保险单。


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