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统一实施承运人责任保险 构建和谐道路运输服务环境

伴随着我国经济形势的快速发展,一些突发性的公共事件也时有发生,如03年的非典爆发、重庆开县井喷事故,04年禽流感事件、北京密云虹桥踩踏事件,05年江苏淮安氨气泄露事件,06年食品安全问题,07年重庆客车起火事件,以及一次次的矿难,恶性交通事故等。应对突发性的公共安全事件成为我国各个行业以及各级行业主管部门的重要工作,建立一套完整的应对程序成为工作的核心。

道路运输作为国民经济和社会发展的重要行业,为广大群众出行提供了安全、快速、便捷、舒适、畅通的运输条件。作为公共产品,道路运输服务具有无可替代的社会服务功能。同时道路运输安全同样关系着人民群众的切身利益,从制度上建立完善的道路运输安全事故处理程序,是广大运输企业以及各级运管部门的重要工作。作为应对道路运输安全突发事件的重要手段,承运人责任保险制度能从社会管理和经济补偿的角度妥善解决道路交通事故引起的赔偿问题,稳定社会秩序,增强运输企业抵御风险的能力。2004年国务院颁布的《中华人民共和国道路运输条例》也将承运人责任险作为旅客运输和危险货物运输的强制性保险,要求客运及危险货物运输车辆必须投保承运人责任保险。

《中华人民共和国道路运输条例》颁布以后,我国先后有二十余省市对全省实施承运人责任保险制度进行了统一要求,并有十余省市通过道路运输协会代表会员企业进行团体采购的模式对全省企业投保承运人责任保险进行了统一安排。大部分省道协还聘请了保险经纪公司作为保险顾问,为全省承运人责任保险制度进行了专业的保险方案设计,增强了保险团体采购的技术实力,增加了保险保障范围,明确了保险理赔标准。笔者曾在浙江、江西、湖北、陕西等地对当地道路运输协会组织的承运人责任保险团体采购进行了细致调研,本文将从团体采购的优势,道路运输协会组织团体采购的社会责任,以及在操作业务时常使用的共保模式的优势等内容进行论述,说明团体采购的优势以及道路运输协会组织团体采购责无旁贷的社会责任。

从承运人责任保险本身来讲,其在转嫁运输企业经营风险,妥善处理道路交通事故,减轻政府压力,保障人民群众生命财产安全等方面具有极其明显的作用。但是由于我国保险市场发展,尤其是责任保险市场发展深度较浅,单个企业投保承运人责任保险对于保险公司经营来讲风险单位过于集中,风险损失过于巨大。保险公司在核保此业务时往往设置较高的费率、较多的除外责任、较高的免赔额(率)等因素来控制经营风险。较高的费率及除外责任又限制了运输企业的投保热情。使得一个出发点非常好的险种面临一个尴尬的局面。保险公司和运输企业都陷入两难。

针对这种情况,我国首先由浙江省开始探索承运人责任保险团体采购模式,即由道路运输协会代表会员企业及其它运输企业集合全部运输企业承运人责任保险的投保资源向保险公司投保,保险公司根据具有规模的投保资源给出优惠的承保条件。20048月,经道路运输协会聘请的保险经纪公司招标确定了平安及太平洋两家保险公司共同承保浙江省承运人责任保险。并在200486由浙江省交通厅道路运输管理局发文要求全省运输企业按照确定的保险条件进行投保。自04年此项制度实施以来,先后有803家大中小型客运企业投保,约16000辆客车系上了保险带,承保座位数427162个,每年运送的上亿旅客有了安全保障。极大地增强了客运企业抵御风险的能力,保障了广大旅客的生命财产安全。使承运人责任保险实施工作步入良性循环。使运输企业和保险公司双方达到了共赢,同时将承运人责任保险制度纳入政府公共安全体系建设中,充分发挥了承运人责任保险在促进安全生产、维护公共安全的重要作用,为构建“平安和谐”浙江提供了保障。

浙江之后,我国先后有江苏、湖北、江西、河南、辽宁等十余省通过道路运输协会对全省的承运人责任保险实施了团体采购,通过道路运输协会或其聘请的经纪公司与保险公司谈判,降低了企业的保险成本支出,扩大了保险承保的责任范围,确定了保险理赔的服务标准,团体采购的实行受到了运输企业的欢迎。

通过我国大部分省市道路运输协会对承运人责任保险业务的统一运作,我国运输企业抵御风险的能力已大大增强。道路运输协会本着为企业服务,为政府负责的态度参与组织承运人责任保险的团体采购为解决我国责任保险市场发展遇到的两难问题提供了解决方案,为运输企业以最小的保险成本支出谋取了最大的保险利益保障,为构建“平安和谐”社会发挥了行业组织的职能。

在笔者的考察中,大部分省份的团体采购最终实行了保险公司共保的模式。所谓共保即由两家或两家以上的保险公司对同一保险业务进行风险分担。共保模式的采用解决了责任保险业务风险集中、风险损失巨大的问题。两家以上保险公司对业务的分担,有效分解了保险公司在经营此业务时的风险,为运输企业获得更优惠的保险条件提供了基础。

当前我国正处于经济快速发展、社会急剧转型的时代大背景下,我们需要更加重视责任保险的社会管理及经济补偿职能,将责任保险纳入政府突发性公共安全事故处理程序。道路运输协会组织会员单位及其它运输企业通过团体采购的模式投保承运人责任保险为我国各行各业转嫁其经营风险,为各行业主管部门建立突发事件处理机制提供了可行的思路。 


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